Je suis un planificateur de retraite : voici pourquoi vous ne devriez pas compter sur les prestations de sécurité sociale

Pour la plupart des Américains, la sécurité sociale est le fondement principal du revenu de retraite. Pour beaucoup, c’est le seul revenu qu’ils ont à la retraite.

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Bien que nécessaires et importantes, les prestations de sécurité sociale peuvent être surestimées. Ce n’est pas qu’on ne peut pas faire confiance au programme (bien que, comme nous allons le voir, c’est un problème), c’est qu’il ne fournit tout simplement pas assez pour vivre en douceur – d’où la raison pour laquelle beaucoup sont obligés de continuer à travailler pendant la « retraite » afin de s’en sortir.

Quelles sont les raisons spécifiques pour lesquelles les Américains ne devraient pas compter sur les prestations de sécurité sociale à la retraite?

Pour répondre en profondeur à ces questions, GOBankingRates s’est entretenu avec Jeremy Keil, CFP, CFA, conseiller financier, conseiller en planification de la retraite et animateur du podcast et du blogue Retirement Revealed .

Notez que la sécurité sociale est conçue pour remplacer 90% de votre revenu en dessous d’environ 13 000 $; 32 % de votre revenu entre 13 000 $ et 80 000 $ et seulement 15 % de votre revenu entre 80 000 $ et 160 000 $. Il ne vous remboursera aucun de vos gains au-dessus des gains imposables maximum de la sécurité sociale de 160 000 $.

« Si vous gagnez le salaire moyen de 55 000 dollars, attendez-vous à ce que seulement 37% de votre revenu soit remboursé par la sécurité sociale à l’âge de la retraite », a déclaré Keil. « Si votre revenu est de 160 000 $, attendez-vous à ce que seulement 18% de votre revenu soit remboursé en paiements de sécurité sociale. »

En tant que tel, vous ne pouvez pas compter uniquement sur la sécurité sociale pour obtenir votre revenu de retraite même proche du salaire que vous avez gagné pendant vos années de travail.

« Vous devez épargner par vous-même, a déclaré M. Keil, et plus vous gagnez, plus il est de votre responsabilité d’épargner pour votre propre revenu de retraite. »

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Si vous êtes marié à un autre retraité recevant des prestations de sécurité sociale et que le conjoint le mieux rémunéré décède, le conjoint à faible revenu reçoit la sécurité sociale jusqu’au montant le plus élevé. Mais ce que les gens oublient souvent, c’est que la sécurité sociale à faible revenu disparaît.

« Contrairement à une pension, où vous pouvez choisir d’obtenir moins de revenus lorsque vous êtes deux afin que vous puissiez obtenir un paiement de survie plus élevé pour la veuve, la sécurité sociale n’a pas ce type de » l’option de survie «  », a déclaré Keil. « Si un conjoint reçoit 2 000 $ par mois de la sécurité sociale et l’autre 1 000 $ par mois, alors, oui, c’est formidable que le conjoint de 1 000 $ par mois reçoive les 2 000 $ par mois lorsque la première personne décède. Pourtant, il s’agit d’une baisse d’un tiers du revenu. Vous venez de perdre votre conjoint et maintenant la sécurité sociale vous paie moins d’argent.

Keil note que ce problème est encore plus grave pour les couples qui ont des paiements de sécurité sociale relativement égaux.

« C’est presque comme si vous étiez puni pour avoir un couple à revenu égal », a-t-il déclaré. « Si un conjoint reçoit 2 000 dollars par mois et l’autre 2 000 dollars par mois, vous verrez que le revenu de la sécurité sociale diminue de moitié pour la veuve, passant de 4 000 dollars au total à seulement 2 000 dollars par mois. »

Un point de confusion possible se concentre sur la façon exacte dont vous pouvez recevoir des prestations de sécurité sociale. Ce n’est pas une fontaine d’argent dans laquelle vous pouvez puiser quand vous le souhaitez / en avez besoin.

« Contrairement à votre 401 (k), vous ne pouvez pas emprunter sur votre solde de sécurité sociale », a déclaré Keil. « Contrairement à votre compte d’épargne ou à vos IRA, vous ne pouvez pas faire un gros retrait pour acheter une nouvelle voiture ou partir en vacances. Il est extrêmement important d’avoir économisé pendant vos années de travail afin de pouvoir acheter des articles coûteux et [payer] des factures médicales imprévues pendant votre retraite.

En outre, contrairement à un régime de retraite ou à un 401 (k), la sécurité sociale ne vous permet pas d’ajouter un bénéficiaire à tous les impôts que vous avez payés ou à tous les avantages que vous avez gagnés au cours de votre carrière professionnelle.

« Heureusement, il existe des programmes qui offrent une prestation de survivant à votre conjoint et à vos enfants, si vous décédez jeune, ou peut-être une prestation de veuve ou de survivant si vous décédez à la retraite », a déclaré Keil, « mais que se passe-t-il si vous êtes célibataire ou décédez juste avant la retraite? Vous auriez payé pendant toutes ces années et aucun membre de votre famille ou de vos amis ne reçoit cette prestation.

Cette question est particulièrement importante pour ceux qui ont le plus besoin de la sécurité sociale.

« Les Américains aux revenus les plus élevés vivent en moyenne six ans de plus que les Américains aux revenus les plus faibles », a déclaré Keil. « Alors que la sécurité sociale est conçue pour verser un pourcentage plus élevé de revenu à ceux qui ont un revenu plus faible, elle verse ce montant pour une période plus courte parce que les Américains pauvres ne vivent pas aussi longtemps que les Américains riches. »

Je ne veux pas tirer la sonnette d’alarme, mais la sécurité sociale n’est qu’à environ 10 ans de ne pas avoir assez d’argent pour payer toutes ses prestations promises.

« À l’heure actuelle, la sécurité sociale ne disposera plus d’un fonds fiduciaire pour combler l’écart entre les prestations promises et les impôts augmentés en 2033 », a déclaré Keil. « Dans seulement 10 ans, la sécurité sociale n’aura que 77% de ce dont elle a besoin pour payer toutes ses prestations promises. »

Bien que Keil pense qu’il est hautement improbable que les politiciens laissent les prestations être réduites de 23% instantanément, il reconnaît également que la sécurité sociale rencontre des problèmes et que les États-Unis « manquent de temps et d’options pour résoudre le problème ».

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Cet article a été publié à l’origine sur GOBankingRates.com: Je suis un planificateur de retraite: voici pourquoi vous ne devriez pas compter sur les prestations de sécurité sociale